贷款、存款利率相应下调

洛阳市住房公积金管理规定，22日以后，新发放的个人住房公积金贷款已经执行新的基准利率。

调整后，5年期（含5年）的个人住房公积金贷款基准利率由原来的4.0%降至3.75%，5年期以上的个人住房公积金贷款基准利率由原来的4.5%降至4.25%。

同样，个人公积金存款利率也进行了下调。当年归集的个人住房公积金存款利率不变，仍为0.35%，而上年结转的个人住房公积金存款利率则由原来的2.6%降至2.35%。

此外，已发放未到期的公积金贷款，将从2015年1月1日起执行降息后的新利率，而今年年底前的这两个月，仍需要按照旧利率缴纳月供。

以40万元20年期贷款为例，降息前，按照4.5%的基准利率，需要偿还本息总和60.7万，月供2530元。而降息后，按照4.25%的基准利率，只需要偿还本息总和约59.5万，月供2476元。每月少还54元，利息总额减少1.2万元。如果贷款已经办理，那么，11月和12月的月供仍为2530元，2015年1月1日起，每月只需还2476元就可以啦。

降息后，可省出一笔不小数目的钱

总价77万的一套大三居，按照首付20%，需要贷款62万，选择等额本息的还款方式，贷款期限为30年。降息前，利率为6.55%，每月月供3939元，需偿还的本息总额约为141.8万。降息后，利率为6.15%，每月月供3777元，需偿还的本息总额约为136万。

降息带来的最实在的好处就是房贷压力减轻，相当于在此前利率的基础上打了九五折左右。

明年1月1日，月供大多数可享降息政策

那么，已办理过贷款的市民能不能享受新的利率优惠呢？能否享受降低利率，主要依据市民跟银行签订的贷款合同条款。

据了解，商业住房贷款相关约定主要有两种，一种是定息，就是合同中条款约定定息，不根据国家利率变化进行调整，需执行之前规定的利率。另外一种是合同约定利率，可随国家利率调整进行调整，贷款人可向银行申请执行新的利率。

目前，大多银行的贷款合同都约定了“房贷重新定价条款”，也就是说，大多数市民都能够享受到降息后的新利率。“但是，按照条款规定，房贷降息调整要等到明年1月。”该工作人员介绍说，这就意味着，多数已经贷款成功的还贷一族，要到明年1月1日，才能少还一点月供。

降息后，利息总额减少，一部分还贷一族希望能提前还清贷款。据介绍，提前还贷有可能会交一定比例的违约金，市民需要细心了解自己的贷款合同，看合同上是否需要支付违约金和比例。此外，提前还贷收取违约金通常以“还贷是否满一年”为界，贷款不满一年就提前还贷通常收取约6%的违约金；贷款满一年的提前还贷，中行、工行、浦发等银行均不收取违约金。

不过，如果选择等额本息的还款方式，且还款到中期，就没有必要提前还贷。提前还贷，还款人每月的还款总额固定，但还款本金递增、利息递减。到还款中期以后，已经偿还了大部分利息，如果此时提前还贷，还的主要是本金，并不能节省利息。