每年年初的时候，各大银行都会发出房贷调整通知书，其中利息的调整是市民最为关注的。很多人担心银行会上调贷款利息，于是纷纷在年底的时候提前还贷。而且在央行“认贷不认房”的政策背景下，年底提前还贷是否划算？

银行理财师建议，是否提前还贷，要看还款人自身资金安排、贷款申办时是否享受了一定折扣、还款期限以及选择还款方式等来决定，若仅因为三次加息的叠加效应就提前还款，未必是最佳选择。为此，好贷网小编综合多家银行房贷人士建议，为您汇总几种不适合提前还贷的情况。

1、享受银行低贷款利率折扣

早年购房者，贷款合同可享受到七折或八折优惠利率，这在银行贷款利率中是低的。这种情况下，最好不要提前还贷。因为提前还贷，所享受利率折扣就没有了，下次再贷，不一定能获得折扣。

2、等额本息房款已还一半

等额本息和等额本金，是房贷中最常见两种还款方式，二者区别在于偿还本金的速度，等额本金还本速度快，产生利息就少。等额本息还款每月还款总额固定，还款本金递增，还款利息递减。所以，借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果借款人还款在5年以上，利息已还了不少，越往后越相当于免息分期，提前还贷意义不大。

3、等额本金还款期已过1/3

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还更多的还是本金，不能有效地节省利息支出。

4、投资收益率高于贷款利率

如借款人手头有股票、基金、债券等，投资收益率高于贷款利率，投资收益将高于贷款利息，借款人则完全没有必要选择提前还贷。

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